Une Mutuelle de Solidarité (MUSO) est un cercle de 15 à 50 personnes qui se connaissent, se font mutuellement confiance et qui décident de fonder un groupe d’épargne et de crédit. La MUSO est organisée autour de trois caisses : une caisse pour la collecte de l’épargne et l’octroi de petits crédits (appelée caisse verte par les membres), une caisse de secours (dite caisse rouge) également financée par les membres de la MUSO, et une caisse de crédit de refinancement (dite caisse bleue). Cette dernière est alimentée par des fonds prêtés par le Collectif du financement populaire (KOFIP), une ONG qui soutient un réseau national de MUSO en Haïti.

Au départ, seules les caisses verte et rouge sont actives. Cette phase de crédit basée uniquement sur l’épargne des membres (caisse verte) a un objectif pédagogique avec l’apprentissage de l’épargne et la gestion des crédits.

Ce n’est qu’après avoir fait montre d’une bonne gestion que le KOFIP octroie ses premiers refinancements (caisse bleue) pour augmenter le montant et la durée des crédits alloués.

La MUSO est un système décentralisé. Son fonctionnement est extrêmement simple permettant à ses membres de la gérer de manière parfaitement autonome. Cela signifie qu’ils définissent eux-mêmes les règles de fonctionnement comme les montants cotisés, la fréquence des réunions, la politique des crédits (montant, durée, taux d’intérêt, etc.). Ils assument par ailleurs la gestion administrative et comptable de la MUSO. Pour cette dernière partie, le KOFIP a développé un système de cahier de comptabilité simple et compréhensible par tous.

Histoire de Mutuelle

Création de la MUSO « Limyè »

Peu après l’implantation des premières MUSO en Haïti, Tèt Kole, une organisation paysanne très active dans le département du Nord-Ouest, a pris contact avec le KOFIP. Tèt Kole voulait introduire le système des MUSO dans la 7ème section communale de Port -de-Paix. Peu de temps après, des délégués de groupes de paysans furent La Mutuelle de Solidarité : un accès à la finance pour tous Histoire de Mutuelle Collecte de l’épargne dans une MUSO (caisse verte – cahier vert) Carnet d’épargne (caisse verte) invités à participer à un séminaire. Lors de cette initiation, les participants furent invités à expliquer à l’aide de piécettes et de témoignages, les pratiques d’épargne en vigueur dans leur région, les problèmes rencontrés avec les usuriers, leurs besoins financiers, etc. Puis, l’animateur du KOFIP présenta les principes de la MUSO et des piécettes furent à nouveau mises en scène pour que les participants assimilent son fonctionnement.

De retour chez eux, les participants commencèrent à partager avec leur entourage ce qu’ils avaient appris.

Rapidement, ils mobilisèrent des dizaines de personnes intéressées par la MUSO et les premiers groupes se structurèrent. Au sein de chaque groupe, le débat démocratique était lancé. Il s’agissait d’élire un coordinateur, un secrétaire et un trésorier. Puis, de décider ensemble combien ils souhaitaient cotiser et à quelle fréquence, prenant bien soin de ne pas exclure les plus pauvres. Finalement, chaque groupe donna un nom à leur MUSO.

C’est comme ça qu’est née en 1999 la MUSO « Limyè » (lumière). Composée de 35 membres, toutes sont des femmes, à l’exception d’une personne. Ce garçon a rejoint Limyè, car aucune des femmes de la MUSO ne savait lire et écrire. C’est donc à lui que revint la tâche de retranscrire dans les cahiers de comptabilité, sous les yeux de tous les membres, chaque transaction. Les membres de Limyè ont décidé de cotiser toutes les deux semaines 10 centimes pour la caisse verte et 2 centimes pour la caisse rouge, mobilisant ainsi 7 francs d’épargne chaque mois.

Deux mois après ses débuts, une première femme demanda à pouvoir emprunter les 14 francs d'épargne 14 francs d’épargne ??? collectés pour confectionner des petits biscuits et les vendre devant l’école. S’engagea alors une discussion entre les membres de Limyè pour décider s’ils consentaient à ce prêt et pour combien de temps. C’est ainsi que fut accordé le premier crédit de Limyè. Au fil des mois, d’autres personnes contractèrent leur premier prêt. Après cinq années de fonctionnement, les membres décidèrent d’augmenter le montant des cotisations de la caisse verte à 50 centimes toutes les deux semaines.

Durant 13 années, les membres de Limyè cotisèrent, empruntèrent et remboursèrent, réussissant à épargner quelque 7'500 francs quelque 7'500 francs???. Les besoins courants des membres sont maintenant couverts. Limyè se permet même d’accorder des crédits à des personnes qui ne sont pas membres de la MUSO. Grâce à elle, d’autres personnes sont maintenant à l’abri des usuriers.

Un appui extérieur à Limyè – de la caisse verte à la caisse bleue

Avec la caisse verte, les membres de Limyè ont appris à épargner et emprunter selon leur capacité sans se retrouver dans une spirale du surendettement. Toutefois, l’épargne collectée à travers la caisse verte n’est pas suffisante pour permettre aux membres de faire de véritables investissements. Grâce aux crédits de refinancements octroyés par le KOFIP, certains membres peuvent réaliser de véritables investissements.

Depuis 2005, Limyè a bénéficié par trois fois d’un crédit de refinancement d’un montant de 750 francs. A chaque fois, ce refinancement fut partagé entre 6 membres (125 francs). Comme c’est toute la MUSO qui se porte garante pour ces refinancements, et pour que tous ces membres profitent de ces crédits, le système veut qu’une partie des intérêts payés au KOFIP soit reversée ensuite dans la caisse verte de Limyè. Les personnes qui ont bénéficié d’un crédit se sont donc acquittées d’un intérêt de 3% au KOFIP, dont 1% est ensuite retourné dans la MUSO augmentant ainsi la valeur de l’épargne de tous les membres.

Mais si la MUSO a permis aux membres de Limyè de prendre la route d’un lendemain meilleur, le chemin reste encore semé d’embuches. Depuis août 2011, la région du Nord-Ouest n’a pas vu la moindre goutte de pluie. Les périodes de plantation d’octobre à décembre sont « tombées à l’eau ». Lors d’une visite des MUSO du Nord-Ouest en février 2012, Main dans la Main a pu constater combien la vie restait dure pour ces gens. La microfinance ne peut malheureusement pas tout résoudre et n’est qu’un élément de réponse dans ce vaste défi de la lutte contre la pauvreté.

 

Toutefois, grâce aux MUSO, les gens ont pu commencer à prendre leur destin en main. Suite au cyclone « Irène », Limyè a été contrainte, après avoir dépensé tout ce qu’elle avait dans sa caisse rouge, de remettre aux membres la moitié de leur épargne pour qu’ils puissent faire face aux pertes d’animaux, maisons détruites, etc. Même s’il faudra petit à petit reconstituer cette épargne, la MUSO aura au moins permis à ses membres de faire face à l’adversité.

L'appui du KOFIP au réseau national de Mutuelles de Solidarité

Le Collectif du Financement Populaire (KOFIP) est une ONG haïtienne fondée en 1996. Il a pour objectif de promouvoir un système de financement décentralisé permettant à tous, où qu’ils soient et quel que soit son niveau économique, de bénéficier de services financiers répondant à leurs besoins et adaptés à leur capacité.

Concrètement, le KOFIP vise à :

• Promouvoir les MUSO à travers tout le pays et construire un réseau le plus large et le plus dense possible, principalement en milieu rural ;
• Accompagner les membres des MUSO pour leur permettre de s’approprier le système et renforcer leurs compétences et capacités décisionnelles ;
• Offrir des crédits adaptés aux besoins et possibilités des membres des MUSO.

Pour ce faire, le KOFIP offre différents services aux membres des MUSO

Les services non-financiers

• Formation pour la création et le renforcement des MUSO (1996) ;
• Production de cahiers de comptabilité adaptés aux compétences des membres (1997) ;
• Formation à la gestion d’une petite entreprise (2005) ;
• Formation à la gestion de crédits-refinancements (2005) ;
• Alphabétisation des membres des MUSO (2008).

Les services financiers

• Crédit pour le petit commerce (2004)
• Crédit pour la création de petites entreprises (2005)
• Crédit pour l’achat de semences (2007)
• Crédit pour l’achat de bêtes de somme (2007)
• Crédit pour l’exportation de cacao (2010)
• Crédit pour la transformation de cacahuètes (2012)

Partenariats pour le soutien du KOFIP et son réseau de Mutuelles Solidarité

Main dans la Main et les membres du conseil de fondation ont accompagné le KOFIP dès le début de l’aventure.

Les moyens à notre disposition ne permettant de loin pas de répondre pleinement au besoin du KOFIP, nous avons initié de nombreux partenariats avec d’autres institutions.

L’appui du KOFIP au réseau national de Mutuelles de Solidarité Partenariats pour le soutien du KOFIP et son réseau de Mutuelles Solidarité Moulin pour la transformation de cacahuètes en pâte d’arachide acquis grâce à un crédit du KOFIP. L’achat d’un âne permet de transporter davantage de marchandises au marché et plus rapidement Par exemple, Main dans la Main collabore avec MIVA depuis 2007.

Ensemble un programme de crédit pour l’acquisition de bêtes de somme a été mis sur pied, MIVA alimentant le fonds, Main dans la Main prenant en charge la formation. Un programme d’alphabétisation en faveur des membres des MUSO a vu le jour en 2008 grâce à la collaboration avec AFI. Depuis 2011, Main dans la Main collabore avec la SIDI, une ONG française de soutien financier et technique à la microfinance, pour le renforcement du KOFIP. La fondation collabore et joue encore le rôle d’intermédiaire avec beaucoup d’autres organisations en Suisse, mais aussi en Allemagne et aux Etats-Unies.

Travail en perspective avec le KOFIP et les Mutuelles de Solidarité

Beaucoup reste encore à faire pour que chacun puisse accéder à des services financiers répondant à ses besoins. Pour ce faire, les principaux défis à relever par le KOFIP sont :

• Développer le réseau de MUSO en continuant sa promotion, même dans les coins les plus reculés d’Haïti et tisser des liens avec des réseaux à l’étranger pour partager les expériences et les bonnes pratiques ;

• Augmenter les fonds de crédit de refinancement afin de répondre aux besoins d’investissements des MUSO. Cela passe par un soutien financier allant largement au-delà des capacités financières de Main dans la Main.

De nouveaux partenariats devront donc être créés ;

• Renforcer le KOFIP et l’accompagner dans sa croissance sur le plan technique et organisationnel. L’appui de la SIDI depuis 2011 est un bon départ pour la suite ;

• Développer un mécanisme assurantiel performant. Les MUSO ne sont pas assurées contre les catastrophes telles que les inondations (cyclones), sécheresses, épidémies, etc. pourtant récurrentes en Haïti. Les membres des MUSO se trouvent donc dans une situation de vulnérabilité où l’entraide mutuelle n’est malheureusement pas suffisante ;

• Continuer à innover en développant des nouveaux services (non-) financiers comme un système d’épargne pour les enfants.